आज के दौर में लोन लेना एक आम बात हो गई है, चाहे वह घर खरीदना हो, गाड़ी लेनी हो या कोई बिज़नेस शुरू करना हो। लेकिन, एक चीज जो अक्सर लोगों को रोकती है, वह है सिबिल स्कोर (CIBIL score)। बहुत से लोग सोचते हैं कि अगर उनका कोई सिबिल स्कोर नहीं है या वह कम है, तो उन्हें लोन नहीं मिल पाएगा। खासकर, जो लोग पहली बार लोन के लिए आवेदन कर रहे हैं, उनके लिए यह एक बड़ी चिंता का विषय होता है।
लेकिन अब आपको परेशान होने की जरूरत नहीं है! हाल ही में, भारत सरकार के वित्त मंत्रालय ने इस संबंध में एक बहुत ही महत्वपूर्ण और राहत देने वाला बयान जारी किया है। वित्त मंत्रालय ने साफ-साफ कहा है कि पहली बार लोन लेने वाले आवेदकों के लिए सिबिल स्कोर जरूरी नहीं है, और बैंक केवल इस आधार पर उनका आवेदन खारिज नहीं कर सकते। यह खबर लाखों युवाओं और नए उद्यमियों के लिए एक गेम-चेंजर साबित हो सकती है।
इस ब्लॉग पोस्ट में, हम इस नए नियम के हर पहलू को गहराई से जानेंगे और समझेंगे कि आप बिना सिबिल स्कोर के भी लोन कैसे प्राप्त कर सकते हैं।
NO CIBIL FOR LOAN! – वित्त मंत्रालय
हाल ही में, लोकसभा में एक बहस के दौरान, वित्त राज्य मंत्री पंकज चौधरी ने यह स्पष्ट किया कि बैंकों और वित्तीय संस्थानों को पहली बार लोन लेने वाले ग्राहकों के लिए केवल सिबिल स्कोर को आधार बनाकर लोन आवेदन रद्द नहीं करना चाहिए। उन्होंने बताया कि भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने भी 6 जनवरी, 2025 को जारी अपने मास्टर निर्देश में इस बात को दोहराया है। यह कदम यह सुनिश्चित करने के लिए उठाया गया है कि वित्तीय समावेशन को बढ़ावा मिले और कोई भी योग्य व्यक्ति केवल क्रेडिट हिस्ट्री की कमी के कारण लोन से वंचित न रहे।
यह फैसला भारत की वित्तीय प्रणाली में एक बड़ा बदलाव ला सकता है। अब बैंक को आवेदक की साख का मूल्यांकन करने के लिए वैकल्पिक तरीकों का उपयोग करना होगा, जैसे कि उनकी आय का स्रोत, नौकरी की स्थिरता, बैंक खाते में लेन-देन का इतिहास और अन्य वित्तीय व्यवहार।
सिबिल स्कोर (CIBIL score) के बिना लोन लेने के 5 तरीके
अगर आपका कोई सिबिल स्कोर नहीं है, तो भी लोन पाने के कई रास्ते हैं। यहां कुछ प्रभावी तरीके दिए गए हैं जो आपकी मदद कर सकते हैं :-
1. सिक्योर्ड लोन (Secured Loan) का विकल्प चुनें
सिक्योर्ड लोन, वे लोन होते हैं जिनमें आप किसी संपत्ति को गिरवी रखते हैं, जैसे कि सोना, घर या जमीन। चूंकि आप बैंक को एक सुरक्षा (collateral) प्रदान कर रहे हैं, इसलिए बैंक के लिए जोखिम कम हो जाता है, और वे आपके सिबिल स्कोर को ज्यादा महत्व नहीं देते।
- सोना गिरवी रखकर लोन: यह सबसे तेज़ और आसान तरीकों में से एक है। आप अपना सोना बैंक या किसी NBFC (गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी) में गिरवी रखकर तुरंत लोन प्राप्त कर सकते हैं। यह लोन छोटी अवधि के लिए बहुत उपयोगी होता है।
- प्रॉपर्टी के बदले लोन (Loan Against Property): अगर आपके पास कोई संपत्ति है, तो आप उसे गिरवी रखकर एक बड़ी राशि का लोन ले सकते हैं। इस प्रकार के लोन की ब्याज दरें आमतौर पर पर्सनल लोन की तुलना में कम होती हैं।
2. छोटे लोन या माइक्रो-फाइनेंस कंपनियों से शुरुआत करें
अगर आपको पहली बार में ही बड़ा लोन नहीं मिल पा रहा है, तो छोटे लोन से शुरुआत करें। छोटे लोन, जैसे कि कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन (जैसे फोन या टीवी के लिए EMI पर खरीदारी) या ₹10,000 से ₹50,000 तक के छोटे पर्सनल लोन, आसानी से मिल जाते हैं। जब आप इन लोन की EMI समय पर चुकाते हैं, तो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री बनती है और सिबिल स्कोर धीरे-धीरे बेहतर होता जाता है।
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उदाहरण के तौर पर: मान लीजिए आप एक नया रेफ्रिजरेटर खरीदना चाहते हैं। आप इसे EMI पर फाइनेंस करवा सकते हैं। जब आप हर महीने समय पर EMI का भुगतान करेंगे, तो यह जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को भेजी जाएगी, और आपका सिबिल स्कोर बनना शुरू हो जाएगा।
3. NBFCs और फिनटेक कंपनियों की मदद लें
बैंकों की तुलना में, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (NBFCs) और नई-फिनटेक कंपनियां (FinTechs) अक्सर अधिक लचीली होती हैं। वे सिबिल स्कोर के अलावा आवेदक की अन्य जानकारी पर भी ध्यान देती हैं, जैसे कि मासिक आय, बिज़नेस का कैश फ्लो, और अन्य वित्तीय स्थिरता। कई ऐसी फिनटेक ऐप हैं जो बिना सिबिल स्कोर के तुरंत पर्सनल लोन देती हैं।
- आसान एप्लीकेशन: इन ऐप्स के माध्यम से आवेदन करना बेहद आसान होता है।
- न्यूनतम डॉक्यूमेंटेशन: आपको केवल आधार, पैन कार्ड और आय प्रमाण जैसे बुनियादी दस्तावेज देने होते हैं।
- तेज डिस्बर्सल: लोन की राशि आपके खाते में कुछ ही घंटों या दिनों में आ जाती है।
4. जॉइंट लोन या गारंटर के साथ आवेदन करें
यदि आपके पास सिबिल स्कोर नहीं है, तो आप अपने किसी परिवार के सदस्य या मित्र के साथ जॉइंट लोन के लिए आवेदन कर सकते हैं, जिनका क्रेडिट स्कोर अच्छा है। या आप किसी ऐसे व्यक्ति को गारंटर बना सकते हैं जिसका अच्छा सिबिल स्कोर हो। इससे बैंक को सुरक्षा का एहसास होता है और लोन स्वीकृत होने की संभावना बढ़ जाती है।
5. सरकारी योजनाओं का लाभ उठाएं
भारत सरकार ने नए उद्यमियों और छोटे व्यवसायों को बढ़ावा देने के लिए कई योजनाएं शुरू की हैं, जिनमें सिबिल स्कोर की आवश्यकता नहीं होती। इसका सबसे बड़ा उदाहरण प्रधानमंत्री मुद्रा योजना (PMMY) है। इस योजना के तहत, छोटे और सूक्ष्म उद्यमों को बिना किसी सुरक्षा के ₹50,000 से ₹10 लाख तक का लोन दिया जाता है। इस योजना में तीन श्रेणियां हैं:
- शिशु: ₹50,000 तक का लोन।
- किशोर: ₹50,000 से ₹5 लाख तक का लोन।
- तरुण: ₹5 लाख से ₹10 लाख तक का लोन।
यह योजना उन लोगों के लिए वरदान है जो पहली बार अपना बिज़नेस शुरू करना चाहते हैं और उनके पास कोई क्रेडिट हिस्ट्री नहीं है।
सिबिल स्कोर (CIBIL score) के बिना लोन आवेदन करते समय ध्यान रखने योग्य बातें
भले ही आपको बिना सिबिल स्कोर के लोन मिल जाए, लेकिन कुछ महत्वपूर्ण बातों का ध्यान रखना बहुत जरूरी है:
- उच्च ब्याज दर: बिना सिबिल स्कोर वाले लोन पर अक्सर ब्याज दरें अधिक होती हैं।
- छोटे लोन राशि: आपको शुरुआती दौर में छोटी लोन राशि ही मिल सकती है।
- सभी डॉक्यूमेंट तैयार रखें: आपके आय प्रमाण, एड्रेस प्रूफ और अन्य आवश्यक दस्तावेज बिल्कुल सही और अपडेटेड होने चाहिए।
निष्कर्ष: अब NO CIBIL FOR LOAN! की चिंता नहीं
वित्त मंत्रालय का यह बयान पहली बार लोन लेने वालों के लिए एक बड़ी राहत है। यह स्पष्ट करता है कि NO CIBIL FOR LOAN! का मतलब यह नहीं है कि आपको लोन नहीं मिलेगा। इसका मतलब है कि आपको लोन पाने के लिए वैकल्पिक रास्ते तलाशने होंगे। यह एक अवसर है अपनी वित्तीय साख को बनाने और भविष्य के लिए एक मजबूत नींव रखने का।
अब जब आपको पता है कि बिना सिबिल स्कोर के भी लोन मिल सकता है, तो डरने की बजाय सही दिशा में कदम उठाएं। अपनी जरूरत के अनुसार सही विकल्प चुनें और अपनी वित्तीय यात्रा की शुरुआत करें।
अतिरिक्त जानकारी के लिए, आप निम्नलिखित स्रोतों से जानकारी ले सकते हैं:
- भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) की आधिकारिक वेबसाइट: https://www.rbi.org.in
- क्रेडिट इनफॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड (CIBIL): https://www.cibil.com
